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1 绪论1

1.1 政策性住房金融问题的提出1

1.1.1 为什么会有住房问题1

1.1.2 为什么会有政策性住房金融3

1.2 政策性住房金融的定义与功能5

1.2.1 住房金融与政策性住房金融的定义5

1.2.1.1 住房金融的定义6

1.2.1.2 政策性住房金融的定义7

1.2.2 政策性金融的功能8

1.2.2.1 引导功能8

1.2.2.2 补充功能9

1.2.3 政策性金融与财政、商业性金融的关系9

1.2.3.1 资源配置的主体及其性质10

1.2.3.2 资源配置的目标和原则10

1.2.3.3 资源的配置客体10

1.3 政策性住房金融的研究现状11

1.3.1 政策性金融11

1.3.2 住房金融13

1.3.3 政策性住房金融15

2 政策性住房金融的理论阐述16

2.1 公平与效率的福利经济理论16

2.1.1 福利经济学的主旨16

2.1.1.1 效率优先论17

2.1.1.2 公平优先论17

2.1.1.3 效率与公平兼顾论18

2.1.2 帕累托标准——市场效率18

2.1.3 收入分配理论——社会公平19

2.1.3.1 功利主义公平观19

2.1.3.2 罗尔斯主义公平观19

2.1.3.3 市场主导公平观20

2.1.4 政府干预理论21

2.1.4.1 不完全竞争21

2.1.4.2 外部效应22

2.1.4.3 公共物品23

2.2 福利国家论24

2.2.1 福利国家的含义24

2.2.2 福利国家的目标25

2.2.2.1 效率作为一个目标包含三个方面的内容25

2.2.2.2 维持生活水平也有不同的内容25

2.2.2.3 减少不平等作为目标则属于公平问题26

2.2.2.4 社会一体化26

2.2.2.5 管理可行性有两个方面的内容26

2.2.3 福利国家的主要内容27

2.2.3.1 收入均等化27

2.2.3.2 福利社会化27

2.2.3.3 就业充分化28

2.2.3.4 经济混合化28

3 政策性住房金融的基本构成29

3.1 住房的福利经济特征29

3.1.1 住房的外部性29

3.1.2 住房的公共产品特征30

3.1.3 住房市场的不完全竞争31

3.2 政策性住房金融的基本要素32

3.2.1 政策性住房金融的构成要素32

3.2.1.1 政策性住房金融机构32

3.2.1.2 政策性住房金融工具33

3.2.1.3 政策性住房金融的融资模式33

3.2.1.4 政府的参与与干预33

3.2.2 政策性住房金融的基本内涵34

3.2.2.1 责任主体是政府34

3.2.2.2 目标是为中低收入阶层解决住房问题提供资金支持34

3.2.2.3 能够促进社会保障制度的完善34

3.2.2.4 保证和依据是立法34

3.2.3 政策性住房金融的基本特征35

3.2.3.1 政府的干预性35

3.2.3.2 需求对象的有限性35

3.2.3.3 经营的非营利性35

3.2.3.4 实施的层次性35

3.2.3.5 融资模式的差异性35

3.2.3.6 公平与效率兼顾性36

3.2.4 政策性住房金融的经济功能36

3.2.4.1 促进房地产业协调发展36

3.2.4.2 促进经济发展36

3.2.4.3 培育金融发展的新增长点37

3.3 中国的政策性住房金融37

3.3.1 我国政策性住房金融的建立与发展37

3.3.1.1 背景37

3.3.1.2 发展过程38

3.3.2 政策性住房金融在我国经济中的作用40

3.3.2.1 有利于解决国家政策性住房问题40

3.3.2.2 有利于促进居民住房公平40

3.3.2.3 有利于扩大房地产的需求41

3.3.2.4 有利于促进住房金融的发展42

3.3.2.5 有利于完善国家、集体、个人三者共同负担的筹资机制42

4 中国政策性住房金融的福利经济学分析43

4.1 社会福利函数理论43

4.1.1 效用可能性曲线44

4.1.2 社会福利函数45

4.1.3 社会福利函数理论的评价46

4.2 政策性住房金融的福利经济学分析46

4.2.1 对模型分析的住房公积金政策进行的说明47

4.2.2 关于建模的一般说明47

4.2.3 建立模型48

4.2.4 模型结果分析52

5 中国政策性住房金融的公平与效率选择55

5.1 政府干预住房金融的必要性55

5.1.1 政府干预住房金融市场的公平与效率55

5.1.2 政府干预住房金融的方式和措施58

5.2 政策性住房金融运行目标的多样化58

5.2.1 效率优先型的政策性金融运行59

5.2.2 公平优先型的政策性住房金融运行60

5.2.3 公平与效率兼顾型的政策性住房金融运行61

5.2.3.1 以日本为代表的政策性住房金融运行61

5.2.3.2 以法国为代表的政策性住房金融运行62

5.3 中国政策性住房金融的运行目标——效率与公平兼顾65

5.3.1 发达的住房金融是政策性住房金融发展的先决条件65

5.3.2 政策性住房金融的重点仍应以消费者金融为主66

5.3.3 完善的住房社会保障体系是政策性住房建设金融发展的必要保证68

5.3.4 构建良好的政策性金融运行环境68

5.3.5 实现效率与公平的有机融合69

6 中国政策性住房金融运行的有效性分析71

6.1 政策性住房金融资金筹集的有效性分析71

6.1.1 政策性住房金融资金筹集取得的成效71

6.1.2 资金筹集存在的问题72

6.1.2.1 公积金制度覆盖面不广72

6.1.2.2 缴费额度差距过大73

6.1.2.3 对未建住房公积金制度的地区和单位采取措施不力74

6.1.2.4 降低住房公积金缴交比例或缓交住房公积金的审批制度不健全75

6.2 政策性住房金融的资金运用75

6.2.1 政策性住房金融资金运用取得的成效75

6.2.1.1 在支持个人住房方面发挥了积极的作用75

6.2.1.2 住房公积金的增值收益也不断增加76

6.2.2 资金运用存在的问题76

6.2.2.1 公益福利性质上的公平欠缺76

6.2.2.2 住房公积金贷款运行效率低下78

6.2.2.3 住房公积金增值收益管理规定模糊79

6.3 政策性住房金融资金管理的有效性分析80

6.3.1 政策性住房金融资金管理的现状80

6.3.1.1 监督体制现状80

6.3.1.2 决策体制现状81

6.3.1.3 管理体制现状82

6.3.2 资金管理存在的问题82

6.3.2.1 监督机制效能不足82

6.3.2.2 住房公积金管理中心体制不顺83

6.4 政策性住房金融运行中的马太效应分析84

6.4.1 存在于住房公积金运行中的马太效应84

6.4.1.1 体现在住房公积金缴存中的马太效应84

6.4.1.2 体现在住房公积金贷款中的马太效应85

6.4.1.3 体现在住房公积金提取中的马太效应86

6.4.2 住房公积金中马太效应的成因分析86

7 政策性住房金融运行模式的国际比较89

7.1 政策性住房金融机构的多样性89

7.1.1 发达国家的政策性住房金融机构89

7.1.1.1 英国住房协会及其演变89

7.1.1.2 美国的政策性住房金融机构91

7.1.1.3 德国的政策性住房金融机构92

7.1.1.4 日本的政策性住房金融机构93

7.1.2 发展中国家的政策性住房金融机构93

7.1.2.1 新加坡的政策性住房金融机构93

7.1.2.2 印度的政策性住房金融机构94

7.1.2.3 巴西的政策性住房金融机构95

7.1.3 各国政策性住房金融机构的多样性特征95

7.2 政策性住房金融融资的不同模式96

7.2.1 合同储蓄模式96

7.2.1.1 典型的合同储蓄模式97

7.2.1.2 多元化合同储蓄模式98

7.2.1.3 国家化合同储蓄模式98

7.2.2 强制储蓄模式99

7.2.2.1 中央公积金制度100

7.2.2.2 保障就业基金会101

7.2.3 资本市场融资模式101

7.2.3.1 一、二级抵押市场相互促进模式102

7.2.3.2 政府扶植模式103

7.3 政策性住房金融的共性分析104

7.3.1 各国住房金融发展历史的长短，决定其政策性住房金融制度的成熟状况104

7.3.2 各国的政策性住房金融都需要与商业性住房金融的协调发展104

7.3.3 各国建立起与社会发展目标相一致的政策性住房金融105

7.3.4 各国政府都对政策性住房金融比较重视105

7.3.5 各国政策性住房金融机构呈现多样化的态势105

7.3.6 各国普遍注重建立政策性住房金融的风险抵御机制106

8 中国政策性住房金融发展对策107

8.1 政策性住房金融运行的两种类型107

8.1.1 封闭型的政策性住房金融运行107

8.1.2 开放型的政策性住房金融运行108

8.2 封闭型政策性住房金融运行模式——中短期发展对策109

8.2.1 限制参与住房公积金的对象109

8.2.2 实行差异化缴存制度110

8.2.3 合理运用住房公积金增值资金111

8.2.3.1 将管理费用列入成本，使增值收益反映住房公积金运营效果112

8.2.3.2 增值资金对廉租房资助应从货币补贴转向实物配租方式112

8.2.3.3 用增值资金对中低收入职工购房进行首付款补贴或贷款贴息112

8.2.3.4 可以使用增值资金对住房公积金净储户职工进行利息补贴112

8.2.3.5 完善增值资金风险准备金提取政策113

8.2.3.6 建立与住房公积金运营绩效挂钩的激励机制113

8.2.4 实行高存低贷的住房公积金利率政策114

8.3 开放型政策性住房金融运行模式——长期发展对策115

8.3.1 建立完善的政策性住房金融机构体系115

8.3.1.1 建立专业的政策性住房银行115

8.3.1.2 完善政策性住房金融机构体系117

8.3.2 建立与完善风险转移机制120

8.3.3 加强包括政策性住房金融在内的住房金融立法121

8.3.3.1 政策性住房金融立法的国际经验121

8.3.3.2 根据我国实际建立住房金融及政策性住房金融法律法规122

8.3.4 与商业性住房金融协调发展123

8.3.4.1 政策性与商业性住房金融协调发展的必要性123

8.3.4.2 我国政策性住房金融与商业性住房金融存在的协调问题124

8.3.4.3 实现政策性和商业性住房金融的协调发展125

参考文献128